移动金融勿忘“安全规范便捷”之道

普惠金融是指能有效、全方位为社会各群体提供服务的金融体系，旨在为广大群众提供更加安全、便捷、多元化的金融服务。近年来，人民银行以风险防控为出发点，以服务民生为着眼点，立足普惠金融，顺应国际趋势，全面推动我国银行卡芯片化迁移；以银行卡芯片化迁移成果为基础，进一步推动安全、规范、便捷的移动金融服务，充分彰显出信息化在普惠金融服务中的工作成效。

中国人民银行科技司副司长、金融IC卡推进工作领导小组办公室主任 陆书春

一、关注百姓用卡安全，推动银行卡芯片化发展

        因磁条卡存储容量小、加密简单、易被复制的技术局限，近年来磁条银行卡伪卡盗刷案件在国内外频发，安全问题突出。2011年，人民银行顺应国际趋势，启动了我国银行卡芯片化迁移工作，推动金融IC卡使用，很大程度保障了人民群众用卡安全；借助芯片卡存储空间大、智能化的优势，又进一步拓展了芯片卡在公共服务领域应用，提高了持卡人一芯多应用的便利性。

        受理环境建设基本完成。目前POS、ATM机具全面支持金融IC卡受理；电子现金跨行充值可在ATM等银行自助终端上实现；POS、ATM全面关闭金融IC卡降级交易，意味着通过技术手段确保磁条芯片复合卡优先使用芯片，有效发挥芯片的安全作用；指导金融机构加强安全可控产品及密码算法在金融IC卡领域的应用，在满足功能、性能、安全需求的同等条件下，优先采用安全可控的产品及密码算法，切实保障应用及信息安全，维护人民群众合法权益。

        实事求是规划芯片卡发卡。按照银行卡芯片化迁移规划，2015年起金融IC卡将成为新增发卡的主流产品。存量磁条卡仍可继续使用，持卡人根据自己意愿选择或换卡或沿用或销卡。这既兼顾了芯片化成本，也尊重了持卡人意愿，同时平稳推动磁条卡向芯片卡过渡及各种磁条卡活卡的整合，使长期不用的睡眠卡自然消亡。

        多应用环境已经成熟。截至2014年三季度末，全国金融IC卡累计发卡10.46亿张，不仅在消费领域使用无障碍，且已在公共服务、电子商务等领域深入推进，特别是其电子现金功能广泛应用于公交、地铁、超市、菜市场、出租车、门票等有快速小额支付需求的场所，有效填补了磁条卡时代的空白。

        按照实现方式，金融IC卡应用主要分为三类：一类应用为普通消费类应用（如零售业、快餐业、一票制公交、出租车），是实现金融IC卡普惠民生的重要基础；二类应用为分时分段扣费类应用（如停车咪表、分段扣费制公交和地铁），是提升金融IC卡公共服务水平的有效途径；三类应用为行业个性化应用（如医疗健康应用、园区卡），是商业银行提供差异化服务、增强自身竞争力的重要手段。在应用推进工作上，指导银行业金融机构，立足于一类应用，根据人民群众需求与自身发展定位积极拓展二类应用与三类应用，进一步推动了金融IC卡普惠金融的深入落实。

二、移动金融是金融IC卡普惠发展的继承和创新

        随着移动通信技术的高速发展，金融IC卡的广泛应用以及智能终端产品的不断普及完善，移动金融以其“3A”（Anytime，Anywhere，Anyway）的服务特点，有效提升金融服务的可获得性，成为金融创新的热点。移动金融本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡，是网络经济与电子商务、金融创新与信息技术发展融合的产物，是一个跨渠道、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体，能够有效整合金融IC卡、互联网支付等新兴支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和应用创新。

        非接环境是移动金融应用的基础设施。近年来金融IC卡非接受理终端的普及率不断提升。截至2014年三季度末，支持非接触式受理的POS占比达到34.1%，为394.36万台；支持非接触式受理的ATM占比达到26.3%，为16.08万台。这些非接受理机具为移动金融的试点及全面推动奠定基础。

        通信技术发展助力金融服务移动化。移动通信技术从2G、3G已经发展到现在的4G时代，移动网络速度不断提升，网络范围从城市到农村覆盖了几乎全部区域。同时，手机普及率不断提升，手机网民规模持续增加，手机支付用户规模已超过1亿。而依托于移动终端的客户端应用市场蓬勃发展，应用领域广泛。这些为金融服务移动化提供了广阔的发展空间，使移动金融成为普惠金融发展的重要平台之一。

三、安全规范便捷是普惠移动金融健康发展的基本要素

        当前社会上移动式支付创新产品丰富多样，定位各有不同，如二维码支付、声波支付、嘀嘀打车平台等。这些产品是市场创新的结果，多注重为用户提供方便、快捷的使用体验。但从国家层面，推动移动金融服务不仅要在创新上下功夫，更要以“安全、规范、便捷”为原则，为人民群众提供优质的普惠金融服务。

        安全是前提。作为普惠金融实践的重要平台，移动金融的安全应放在第一位。从目前的技术发展和实践看，智能安全芯片从加密运算、卡片封装、交易流程到应用设计等均采用先进的安全保护措施，能够有效保护用户信息、资金安全等，保护消费者权益。因此，基于安全芯片的技术路线是移动金融发展的最佳选择。

        规范是保障。俗话说，没有规矩不成方圆。同样，没有规范难以形成规模效应。2012年，人民银行组织产业链各方50多家单位共同编制并出台了我国的移动支付系列标准，从产品形态、联网通用、安全保障等方面明确了技术要求，引导和规范了我国移动金融创新发展，实现了资源共享和有效配置。

        便捷是关键。发展移动金融，既不能单方面强调线上的移动互联网应用，也不能单方面强调线下金融IC卡应用。线上线下的全面融合，既依托移动互联网实现手机银行的远程在线应用，同时又依托金融IC卡的受理环境实现银行卡的近场应用，能够最大限度的提升用户体验。因此，应倡导移动金融线上线下的融合发展。

四、推动芯片化移动金融普惠应用的工作思路

        1. 坚持芯片化方向。按照“继承式创新发展”思路，引导互联网支付、手机银行等线上移动金融从纯客户端加密模式向基于硬件加密模式的转变，提高线上移动金融应用的安全性。推动商业银行基于安全芯片技术拓展支付、信贷、征信等移动金融服务渠道，有效保证身份认证水平。发挥移动金融“多应用”优势，积极探索安全芯片空间共享、应用共享等移动金融创新应用。

        2. 推动探索合作共赢模式。引导各方基于移动金融安全可信公共服务平台加强合作，探索创新符合电子商务和公共服务多元化需求、安全便捷的移动金融服务，以拓宽金融覆盖范围，促进金融服务多样化，解决小微企业融资难、农村与偏远地区金融服务空白等问题，推动移动金融普惠发展。

        3. 优化用户使用体验。坚持线上线下业务全面协同发展的思路，鼓励商业银行在智慧城市、绿色城市、公共服务领域等领域提供更为人性化的移动金融便民服务，发挥丰富的线上应用与庞大的线下交易优势以形成“闭环”服务，使得用户通过“空中渠道”随时随地办理金融业务，获取便捷的公共服务和电子商务服务。

        4. 做好创新试点。推动商业银行、电信运营商、银行卡清算机构、支付机构等探索在移动环境下开展传统金融业务的符合民生需求、利于产业发展的实现方案和服务模式，为移动金融规模化普惠发展提供可复制、可推广的经验和示范效应。

（文章来源：《金融电子化》）

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